DoNews 5月22日特稿（記者 向密）趣分期、分期樂的快速崛起，強(qiáng)勢(shì)的霸占了資本市場(chǎng)和業(yè)內(nèi)人士對(duì)于校園分期消費(fèi)領(lǐng)域的關(guān)注。對(duì)比這樣兩家企業(yè)搶眼的光環(huán)，99分期則低調(diào)很多。

盡管不像趣分期那樣被外界所熟知，然而比趣分期成立還要早上一個(gè)月的99分期，卻早已在去年實(shí)現(xiàn)了全年盈利，并保持著盈利的狀態(tài)。

此外，在今年春節(jié)期間，99分期也完成了A輪三千萬元融資，投資方分別為來自國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)磐石資本和A股上市公司背景的投資公司融銀資本。

99分期CEO楊宇智坦言，盡管與分期樂、趣分期相比，99分期的融資額只有他們的十幾分之一，然而在業(yè)績(jī)上的差距卻只有兩三倍，接下來公司將進(jìn)入全面提速的階段。

多次創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)沉淀

盡管是90后，楊宇智卻已經(jīng)擁有了數(shù)次創(chuàng)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而曾在大學(xué)期間就負(fù)責(zé)拉手網(wǎng)整個(gè)校園市場(chǎng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)和推廣，是楊宇智最刻骨銘心的一段經(jīng)歷。

楊宇智回憶，拉手網(wǎng)上線的當(dāng)天，自己和另外4個(gè)同學(xué)便聯(lián)系了吳波(原拉手網(wǎng)創(chuàng)始人)，前后進(jìn)行了大概兩周左右的溝通，5個(gè)人就成為了黑龍江地區(qū)的代理，并上線了拉手網(wǎng)團(tuán)購(gòu)的第一個(gè)站點(diǎn)——拉手網(wǎng)大慶站。

“做拉手網(wǎng)的時(shí)候，一個(gè)月流水有幾百萬，我?guī)ьI(lǐng)的地推的團(tuán)隊(duì)有100多個(gè)人，學(xué)校這方面我們有一千多個(gè)校園大使，我在的時(shí)候主要做黑龍江和甘肅地區(qū)，為此還休學(xué)了一年。直到我離職之前，整個(gè)片區(qū)都還是盈利的?！?BR>
離開拉手之后，2012年，楊宇智又和朋友們一起進(jìn)行了新的創(chuàng)業(yè)，這一次的方向瞄準(zhǔn)的是給銀行和小貸機(jī)構(gòu)倒流，做的是類似于融360的金融產(chǎn)品搜索平臺(tái)。盡管最終這一項(xiàng)目被轉(zhuǎn)手變賣了，不過這一次的創(chuàng)業(yè)過程卻讓楊宇智看到了新的商機(jī)。

風(fēng)控體系的建立

在這一次的創(chuàng)業(yè)過程中，楊宇智接觸最多的就是個(gè)人信用管理和財(cái)富管理平臺(tái)宜信。當(dāng)時(shí)，楊宇智的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目與宜信70多個(gè)城市的信貸經(jīng)理有合作，基本每天都能給每個(gè)信貸經(jīng)理倒流一兩個(gè)訂單。

因?yàn)殚L(zhǎng)期合作的關(guān)系，楊宇智對(duì)于宜信的風(fēng)控體系有了一個(gè)大致的了解?！耙诵棚L(fēng)控前端就三個(gè)：工作、打卡工資和社保。具體來說就是，工作就能證明借貸人收入相對(duì)穩(wěn)定，社保就是證明借貸人有保障、風(fēng)險(xiǎn)比較低，有打卡工資就可以客觀反映借款人的收入?！?BR>
楊宇智將宜信的風(fēng)控與校園分期消費(fèi)市場(chǎng)相對(duì)應(yīng)：學(xué)生四年都在學(xué)校比較穩(wěn)定，周邊環(huán)境和人群相對(duì)穩(wěn)定，學(xué)生注重個(gè)人信用形象，另外中國(guó)自古重視教育，再窮不能窮教育，父母不可能不給學(xué)生生活費(fèi)用。

“對(duì)應(yīng)過來，我們就覺得這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)能做，然后我們?cè)诎俣荣N吧做了差不多3000個(gè)調(diào)研樣本，反饋回來跟我們預(yù)期的差不多，所以我們啟動(dòng)了99分期這個(gè)項(xiàng)目”，楊宇智稱。

生活費(fèi)有限的學(xué)生人群是消費(fèi)沖動(dòng)的群體，在過去的幾年里也曾多次出現(xiàn)壞賬率過高的情況。楊宇智深知，如果要將風(fēng)險(xiǎn)控制的更好，除了借鑒宜信那一套，還需要做的更多。

為此，上線至今99分期將重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)控制這一部分，目前99分期已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的風(fēng)控，也就是說除了學(xué)生自己提供數(shù)據(jù)之外，99分期還通過與第三方數(shù)據(jù)公司和征信公司合作，獲取如社交數(shù)據(jù)、消費(fèi)記錄等在內(nèi)的其他更多數(shù)據(jù)。

除了通過大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系之外，對(duì)于準(zhǔn)備借貸的學(xué)生，99分期平臺(tái)都會(huì)給予法律提示，告知其不還款可能導(dǎo)致被拉入黑名單庫，以后通過99分期和其他網(wǎng)貸平臺(tái)將無法借款;同時(shí)，99分期與三家持有個(gè)人征信牌照的公司合作，如果不還款就意味著日后連銀行都無法辦理業(yè)務(wù)。

而對(duì)于已經(jīng)借貸的學(xué)生，99分期平臺(tái)會(huì)在其還款數(shù)額還未達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)之前，限制其進(jìn)行二次消費(fèi)。

“這樣的風(fēng)控體系之下，去年全年下來我們的壞賬率不到萬分之二”，楊宇智透露。

籌備新三板上市

楊宇智稱，上線至今99分期主要將火力集中在二三線城市，通過線下地推人員到學(xué)校進(jìn)行推廣。而在完成A輪融資后，99分期將擴(kuò)張城市，并向一線城市進(jìn)軍。

“從3個(gè)人一個(gè)城市到15個(gè)人5個(gè)城市，我們花了6個(gè)月的時(shí)間，從5個(gè)城市到30個(gè)城市300個(gè)人我們又花了6個(gè)月時(shí)間，今年我們決定再花6個(gè)月時(shí)間做到100個(gè)城市?！?BR>
另外，在品類方面，目前99分期主要提供的可分期產(chǎn)品類目以數(shù)碼3C為主，而自7月份開始，99分期將開始向旅游、教育培訓(xùn)、駕校等類目延伸。

楊宇智表示，99分期的凈利潤(rùn)在3%至4%左右，每個(gè)月的下單量在20000單左右，目前這個(gè)數(shù)據(jù)還在持續(xù)翻番。“明年我們計(jì)劃做到100-120個(gè)億。”

除此之外，楊宇智還透露，99分期在去年收購(gòu)了成立最早的大學(xué)生消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)鼎力分期，馬上將展開一項(xiàng)新的區(qū)域性并購(gòu)。不過，楊宇智始終拒絕透露這家公司的具體信息。

對(duì)于新一輪融資，楊宇智則表示，公司正在進(jìn)行B輪融資，希望能夠引入A股上市公司作為新一輪融資的投資方?！巴瓿葿輪融資后，我們往前沖一段時(shí)間，爭(zhēng)取明年在新三板掛牌，成為行業(yè)內(nèi)首家上市的校園金融平臺(tái)。”